⏰ Pas le temps de tout lire ? Voici l’essentiel de l’auto-entreprise et retraite:
- 📌 Deux caisses : SSI (majorité) ou CIPAV (professions libérales).
- 📌 Tes droits dépendent du CA après abattement, pas du brut.
- 📌 Cotisations : 12,3 % (vente) • 21,2 % (services) • 21,1 % (libéraux).
- ⚠️ Versement libératoire = fiscal uniquement, zéro impact retraite.
- 📌 SSI = trimestres + points • CIPAV = uniquement points.
- 📌 CA trop bas ? → Rachat de trimestres ou retraite complémentaire volontaire.
- 📌 Cumul emploi-retraite autorisé ✅ mais plafonné si droits non liquidés.
👉 Conclusion : Ta retraite, c’est ton business plan long terme. Anticipe dès maintenant, même avec de petits montants. 🌱
1. Comprendre la retraite quand t’es auto-entrepreneur
Quel régime s’applique en 2025 ?
Deux grands « clubs » existent. La SSI (Sécurité Sociale des Indépendants), pour la majorité (commerçants, artisans, services) et la CIPAV pour certaines professions libérales (consultants, coachs, archis…).
👉 Première règle d’or : sache dans quel club tu joues. Parce que si tu ne sais même pas qui est ta caisse, tu navigues à vue.
SSI vs CIPAV : quelles différences ?
-
- SSI → ça ressemble au régime des salariés. T’as une retraite de base et une complémentaire.
- CIPAV → c’est du pur système à points. Plus technique, parfois plus avantageux, mais faut savoir manier la bête.
| 📌 Critères | SSI (Sécurité Sociale des Indépendants) | CIPAV (Professions libérales) |
|---|---|---|
| Qui est concerné ? | Commerçants, artisans, prestations de services commerciales et artisanales | Certaines professions libérales (architectes, coachs, consultants, etc.) |
| Système de retraite | Retraite de base + complémentaire (proche du régime salarié) | Système 100 % à points (base + complémentaire) |
| Mode de calcul | Trimestres validés selon CA + points en complémentaire | Uniquement des points selon les cotisations |
| Lisibilité | Simple à comprendre (similaire aux salariés) | Plus technique, perçu comme opaque |
| Avantages | Sécurité et prévisibilité | Peut être plus avantageux si optimisation du CA |
| Inconvénients | Cotisations parfois lourdes par rapport au revenu | Complexité, manque de clarté pour anticiper |
Et ton chiffre d’affaires dans tout ça ?
Erreur classique : croire que ton CA = base de calcul. Nope. Tes droits dépendent de ton CA après abattement forfaitaire. Exemple ? En prestation de services, on te considère sur seulement 66 % de ton CA.
👉 Moralité : tu peux afficher un CA sexy… mais en réalité cotiser peanuts.
2. Les cotisations retraite en auto-entreprise
Qu’est-ce que tu verses réellement ?
Chaque mois (ou trimestre), tu lâches un pourcentage de ton CA. Ça couvre : retraite de base, complémentaire, maladie-maternité, allocations familiales. Pas le choix, c’est prélevé direct.
La vraie question ? Combien ça rapporte à ta future retraite.
Les taux applicables en 2025
- Vente de marchandises : ~12,3 %
- Prestations de services :~21,2 %
- Professions libérales : ~21,1 %
⚠️ Ne t’arrête pas aux chiffres bruts. Ce qui compte, c’est ton nombre de trimestres et tes points accumulés.
Le versement libératoire : un piège ?
On en parle souvent. Tu payes ton impôt en même temps que tes cotisations. Mais spoiler : aucun impact sur ta retraite. C’est juste fiscal. Beaucoup croient que ça booste leurs droits. Faux!
3. Valider des trimestres en 2025
Les seuils de CA
Pour valider un trimestre, faut générer un minimum (après abattement). Exemple concret : en prestation de services, compte environ 2 700 € de CA pour un trimestre.
Maximum de trimestres par an
Tu peux valider 4 trimestres par an, pas plus. Que tu fasses 20k ou 200k, c’est pareil pour ça. La différence se verra uniquement dans le montant final de ta pension.
Et si tu ne cotises pas assez ?
- Monter ton chiffre (facile à dire, pas toujours à faire)
- Compléter avec un rachat de trimestres ou une retraite volontaire complémentaire
4. Le calcul de ta retraite selon la caisse
Avec la SSI
- Base : trimestres validés + revenu moyen.
- Complémentaire : cotisation en points → plus tu gagnes, plus tu en chopes.
Avec la CIPAV
Tout marche aux points (base + complémentaire). C’est plus opaque, mais ça peut valoir le coup si tu maîtrises ton CA.
Cas particuliers : professions libérales
Médecins, avocats, notaires… vous êtes rattachés à vos propres caisses. Les règles changent encore.
5. Racheter ou optimiser des trimestres
Le rachat : possible, mais douloureux
Oui tu peux. Mais prépare ton chéquier : plusieurs milliers d’euros par trimestre. C’est surtout utile si tu approches de la retraite et qu’il te manque quelques bouts de puzzle.
La retraite supplémentaire : ton filet de sécurité
Se reposer uniquement sur le système obligatoire, c’est… suicidaire. Mets en place une stratégie parallèle :
- PER (Plan Épargne Retraite)
- Assurance-vie
- Immobilier locatif
👉 Reporter ça, c’est une erreur colossale. Mets une pierre dès aujourd’hui. Même petite.
6. Cumuler retraite et auto-entreprise
Cumul autorisé ?
Bonne nouvelle : oui. Tu peux encaisser ta pension + ton CA d’auto-entrepreneur.
Conditions
Tu dois avoir liquidé toutes tes retraites (base + complémentaire) et avoir atteint l’âge + durée d’assurance.
Les plafonds 2025
Si t’as pas liquidé tous tes droits, ton CA est plafonné. Si tu dépasses ? Ta pension est suspendue partiellement.
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